家庭储蓄被定义为不消费的收入。储蓄可以以现金形式存在银行账户或长期资产中，如政府债券。
快速总结影响储蓄水平的因素
- 利率——较高的利率使储蓄更具吸引力。
- 收入的增加使储蓄增加。收入极低的人无法享受储蓄的奢侈
- 经济增长——高增长和高消费者信心鼓励相对较高的支出和储蓄率的下降。
- ▽个人年龄= 40多岁和50多岁的人倾向于为退休储蓄。老年人耗尽了积蓄。
- 文化趋势——一些文化有更强的“储蓄文化”——另一些文化追求更高的消费和借贷。
- 财富——不断上涨的房价增加了家庭财富，减少了以其他形式储蓄的需要。
- 通货膨胀——高通货膨胀可能会抑制现金储蓄，但会鼓励购买固定资产。
衡量储蓄水平有两种方法
- 总(总)储蓄水平
- 储蓄率——收入中储蓄的百分比。
影响储蓄水平的因素
1.利率
更高的利率意味着家庭将存款存入银行将获得更高的回报率。在1%的利率下，一个1000英镑的银行账户每年只能得到10英镑的利息。如果利率上升到6%，那么利息支付将上升到60英镑——储蓄的回报率相对较高。在同等条件下，更高的利率应该会鼓励储蓄。
- 然而，这并不简单——利率可以被其他因素抵消。例如，在2009年的经济衰退中，利率被下调到0.5%，但这并没有降低储蓄率，储蓄率上升是因为消费者对未来感到悲观。
- 此外，还有一个收入与替代效应．较高的利率使储蓄比消费更有吸引力，但另一方面，有一个收入效应——如果利率上升，那么储蓄者可以用较低的储蓄水平获得目标利息支付。高利率是否会鼓励个人增加储蓄还不确定。看到更多,利率如何影响储蓄水平?
- 另外，另一个问题是通货膨胀率。如果利率是15%，而通货膨胀率是16%，那么银行存款的利率就是负利率，储蓄的动力就会减弱。如果利率为3%，而通胀率为0%，那么实际利率为正3%。
2.收入水平和经济增长
收入水平的提高将导致总储蓄水平的提高。随着家庭可支配收入的增加和储蓄能力的提高。然而，经济增长时期也可以在消费者中创造乐观和信心，并鼓励相对较高的消费比例。当家庭预期收入增加时，他们就更有可能借钱购买奢侈品，减少支出。
如果我们看看英国的家庭储蓄率，就会发现储蓄率似乎是周期性的。
在20世纪80年代，储蓄率在“劳森繁荣”期间下降，但随后在1990-92年的衰退期间上升。
储蓄率在长期的经济扩张(大缓和)期间下降。随后在2008/09年的经济衰退中，储蓄率大幅上升。
这表明，经济周期对储蓄率有明显的影响——在衰退期间，储蓄率上升;在增长期间，储蓄率下降。
3.收入分配
一般来说，低收入家庭的储蓄水平很低。他们需要购买生活必需品，没有能够储蓄的“奢侈”。随着收入的增加，家庭往往有更高的边际储蓄倾向。这是因为收入越高，消费的边际效用就越小——有额外收入的家庭更有可能把钱存起来。如果低收入人群的收入增加，对增加储蓄的影响将比富人收入增加更大。减少不平等可以增加储蓄水平。
4.财富
在资产价格上涨的时期，家庭可能觉得没有必要储蓄。例如，房价上涨导致财富增加，房主可以通过提取抵押贷款权益获得财富。在20世纪80年代和21世纪初，房价大幅上涨，增加了房主的财富——这让家庭更有信心降低储蓄水平。
5.信心
对未来的信心和预期对储蓄有很大影响。如果家庭对未来感到乐观，他们就更愿意借钱，减少储蓄。但是，如果信心很低，就会有一种储蓄以备不时之需的动机。影响经济信心的因素与当前的经济气候密切相关，例如经济增长率、失业率、房价。
欧元区-家庭储蓄率和消费者信心
来自欧盟的数据显示，消费者信心和储蓄率之间存在很强的联系。
6.人口/年龄分布
生命周期理论认为个人试图在一生中平滑消费。在一个人的学生时代，他们通常会借钱(学生贷款)，然后在他们四五十岁，高收入，他们会储蓄。然后在退休期间，他们会耗尽积蓄。人口老龄化会导致储蓄率下降。
然而，并不能保证退休的人会耗尽储蓄。他们可能希望把积蓄传给子女，或者觉得自己能活得很长。
7.通货膨胀
通货膨胀会对储蓄产生影响。如果出现高通胀——如果通胀高于利率，那么这将阻碍储蓄。家庭可能会在货币贬值前花钱，或者购买在通货膨胀期间保值的资产。
- 然而，在20世纪70年代，通货膨胀加剧，而英国的储蓄率却上升了。这在一定程度上反映出，在20世纪70年代末，利率被提高，以维持正的实际利率。
- 此外，高通胀还会造成不确定性和混乱，使消费者不愿承担贷款等风险。通货膨胀是一种不确定性，它可以鼓励更多的储蓄——只要有值得存钱的地方。
文化因素
各国之间的储蓄率可能有所不同。它可以反映人们对借款、储蓄和社会期望的态度。例如，在德国，节俭和储蓄被认为是非常可取的，因为德国人更厌恶债务。英国更愿意借钱并消耗储蓄。
各国储蓄率
净储蓄利率
资料来源:经合组织,2011年。
这显示出各国之间储蓄率的巨大差异。
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