需要对银行业进行哪些改革?

读者问题:创造后衰退;欧盟应该采取哪些措施来改革银行业?

我在这篇文章中讨论了这个重要的问题:-避免金融危机的步骤

银行业改革可能包括

规管按揭产品

非常规抵押贷款，如100%抵押贷款，自我认证，只付利息，几倍于收入的抵押贷款，助长了房地产市场的繁荣和资产泡沫。此外，当情况发生变化时，这些抵押产品使抵押贷款违约的可能性更大。抵押贷款违约的真正问题发生在美国，因为美国的抵押贷款部门监管最少。

(见:次贷危机）.
参见:保罗·克鲁格曼(纽约时报)加拿大在避免金融崩溃方面的监管相对成功)

逆周期按揭产品

当房价上涨时，这就会鼓励人们撤资，并承担更大的抵押贷款。这种效应被称为金融加速器，因为一个上升的经济指标会鼓励更有风险的贷款和支出。同样，当房价下跌时，负资产也会上升。逆周期抵押贷款产品将使房主在房价上涨期间偿还更多的资金，从而使他们在住房市场转向时支付的资金减少。

这一政策的目的是在经济繁荣时期限制银行放贷，并使银行部门在经济景气时积累准备金，以便在货币市场恶化时使用自己的储蓄，而不是依赖政府救助。

更多使用固定利率抵押贷款

希望通过降低房主受利率变化影响的程度来鼓励更大的稳定性。(尽管在2007-09年危机期间，这在英国并不是一个真正的问题)，但在05-606年的美国却是一个问题

资本充足率

繁荣年代的一个显著特征是银行资本比率下降。像北岩银行这样的银行在贷款方面采取了冒险的做法。他们越来越多的贷款/抵押贷款都是通过短期借款来融资的，而不是用他们自己的储蓄来贷款的传统模式。这种借短贷长的商业模式一直很好，直到货币市场冻结，银行陷入困境，无法获得必要的流动性。

限制股息和薪酬

一个令人吃惊的数据——2008年，全球银行的亏损总额达到600亿美元，但平均股息支出仍超过600亿美元(1)。

参见《银行奖金问题》——对银行奖金的强烈抗议不仅仅是民粹主义的批评。奖金鼓励了一种不负责任的冒险氛围。

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