银行

工党银行改革计划-英国银行市场份额

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读者提问:你能对工党最近提出的拆分银行以创造竞争的提议发表评论吗?我可以看到一些与保护大银行可能破产有关的原因，如果需要政府来拯救它们，这可能会证明代价高昂。然而，就刺激经济增长而言，这是有帮助的，还是像洗牌一样?我非常希望能听到你对此的意见。

劳工银行改革包括:

  1. 限制银行的市场份额;这将涉及拆分大型银行，如劳埃德银行和苏格兰皇家银行
  2. 引入两家新的挑战者银行，市场份额为8%。
  3. 在当选后一年内，将银行业竞争问题提交竞争与市场管理局（CMA）。

银行改革的动机

  • 近年来，英国银行业变得更加集中。这减少了竞争，增加了市场支配力。如果政府能够降低市场集中度，增加竞争，那么他们希望消费者能从更多的选择和更大的价格竞争中获益。理论上，如果银行业变得更具竞争力，就会给借贷成本带来下行压力，给储蓄率带来上行压力。
  • OFT发现经常账户市场回顾尽管四大供应商的份额从2000年的74%降至2008年的64%，但随后在2010年升至77%。

银行市场份额

  • 的一份报告贝恩公司，显示出六大银行的市场份额合计占比91％零售存款。零售银行的市场集中度高的问题在于，市场主导权导致了抵押贷款、贷款、透支等相关金融产品的主导权。
  • 缩小银行规模有助于解决“大到不能倒”的银行问题。在信贷危机之后，政府不得不以纳税人为代价救助大银行。缩减银行规模意味着任何救助计划的成本都将降低。

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美国房地产市场信贷紧缩的主要原因

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读者提问:经纪人/银行等从向投资者出售抵押贷款中赚取的钱助长了次贷危机。我明白了。我正在努力解决的问题是导致美国房地产市场下跌的原因。如果银行放慢放贷速度，肯定会导致新的抵押贷款放缓，从而导致房地产市场放缓。

真正的问题出现在美国房地产市场。正是抵押贷款违约造成了银行资产负债表上最大的漏洞。

在繁荣时期，抵押贷款非常活跃。抵押贷款公司向

  • 信用不良的人，
  • 高收入倍数的抵押贷款，
  • 抵押贷款的初始利率较低——第一年利率较低，然后利率上升。

基本上，人们得到的是抵押贷款，在一般情况下，他们无力支付抵押贷款。一个根本问题是抵押贷款市场缺乏令人满意的监管。人们希望美国的房价能继续上涨，这样，如果人们无力支付抵押贷款，房子就可以卖掉。

然而，当美国利率在2005年和2006年上升时，许多美国房主开始拖欠抵押贷款，房屋开始被收回;结果，银行出现了亏损。抵押贷款违约还蔓延到整个金融系统，因为这些抵押贷款债务被重新包装(出售)给了其他银行。

这是信贷紧缩真正开始发生的时候，银行的资产负债表受到美国房主抵押贷款违约的不利影响。由于银行和其他金融机构亏损，他们也不得不减少贷款。这导致了更少的人买房，并导致了更大的房价下跌。随着房价下跌，银行在抵押贷款违约上损失更多。

参见:美国房地产市场的繁荣与萧条

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增加银行贷款的政策

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贷款利率基准利率

在之前的一篇文章中，我们看到英国的银行贷款在信贷紧缩期间是如何下降的，这导致了经济衰退的持续时间和深度。正因为如此，英格兰银行和政府试图增加银行贷款，以帮助刺激经济增长。银行贷款减少。．..

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